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          惠民保險加速落地背后:消費剛需疊加政策鼓勵 健康發展更需監管引導

          21世紀經濟報道

            段時間,各地興起惠民保險。

            10月15日,“北京京惠保”正式出爐。“保費79元最高保額200萬元,意味著保費每天不到3毛錢。”這在北京的馬女士眼中“很劃算”,于是便在微信公眾號上投保了。

            這款保險產品由北京市委社會工委市民政局、北京市大數據管理局、中關村科學城管理委員會指導;由北京人壽保險股份有限公司北京分公司、安盛天平財產保險有限公司北京分公司承保,由因數健康提供服務平臺。

            參保門檻低

            據介紹,“北京京惠保”具有四大“亮點”:一是參保門檻低,只要是北京市社會基本醫療保險參保人均可參保;二是保費價格親民,價格統一為79元/人/年;三是報銷比例高,只要符合賠付條件,扣除2萬元免賠額后,住院醫療費用可100%報銷,最高報銷100萬元;四是涵蓋17種特定高額藥品保障,0免賠額,在符合賠付條件的情況下按90%比例賠付,最高賠付100萬元。

            某保險公司業務人士認為,惠民保險既可以支持基本醫保降低大病、特藥等方面的支出,與醫保有效互補,進而實現控費用、降成本,也可以通過社保、商保合作形成有機可調的醫療費用管控機制。

            但該人士也指出,惠民保險對參與項目的保險公司的運營要求較高。據其推測,經過一段時間的發展與運營之后,會有一部分保險公司因為運營能力不足被迫退出市場,也有部分保險公司不會涉足這個市場,市場最終屬于能提供完善醫療服務和真正健康保障的保險公司。

            值得一提的是,由于覆蓋人群廣、投保門檻低、保費低廉、保障額度高,如何降低賠付率、控制投保風險,是惠民保險的關鍵之一。這其中的突破點或在于和健康管理的結合。“北京京惠保”也特別突出了這一點,其為參保人提供慢病管理、用藥福利、癌癥及腫瘤篩查、在線圖文問診、重疾門診綠通等18項健康服務,旨在通過健康管理降低疾病發生率,從而降低整體賠付率。

            警惕“跑馬圈地”

            2020年3月,中共中央、國務院發布的《關于深化醫療保障制度改革的意見》明確提出,“到2030年,全面建成以基本醫療保險為主體,醫療救助為托底,補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。”這加速了惠民保險的爆發式增長。

            普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾分析稱,惠民保險的快速發展有三方面因素:政策鼓勵,消費者的剛性需求,保險機構的合作創新。

            具體而言,首先,隨著國家醫療體制改革深化與扶貧政策的推動,各地政府陸續推出了一些惠民保險有關的政策措施,鼓勵社會各類機構參與,因此保險機構均有意愿和義務來支持國家和地方政策;

            其次,目前保險保障的覆蓋廣度和深度還遠遠不夠,三線以下城市以及中低收入階層的保障不足,在大病與意外等保險方面有剛性需求,但目前仍缺乏適合的產品和便捷的購買渠道;

            第三,隨著互聯網企業商業模式的創新,以及移動互聯等技術的持續發展,針對下沉市場和普惠人群的新型保險商業模式愈發變得可行和具有想象力,因此大型保險公司的下沉地區機構和地方性保險機構也嘗試通過與當地政府、醫療機構、社保局、互聯網機構合作,探索新的產品、市場和商業模式。

            惠民保險在受到市場歡迎的同時,也有可能存在“超賠”“跑馬圈地”等風險。某保險公司負責人坦言,保險公司如果想要壓低成本、跑馬圈地開展這類業務不可取。“因為第一家做不起來,后來者也難做起來,這包括地方政府的信任、消費者的比價等因素。”

            北京工商大學保險專業副主任宋占軍表示,在健康保險市場競爭日益白熱化的背景下,保險公司通過地方定制化產品,能夠更好地滿足消費者的醫療保障升級和健康管理服務,有助于保險公司進一步提升市場競爭力。惠民保險作為一種“保本微利”的普惠性保險,能夠更好地服務于多層次醫療保障體系建設。

            不過,宋占軍也建議,惠民保險目前呈現快速發展的態勢,從長遠角度看,建議銀保監會和國家醫保局聯合出臺惠民保類商業醫療保險發展規范性文件,參照稅優健康險的業務管理模式,從經營資質、產品報備等方面加以完善。

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