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          如何應對退休延遲 要不要買份商業養老保險“備份”

          21世紀經濟報道

            11月3日,新華社受權發布《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》,建議提出,實現基本養老保險全國統籌,實施漸進式延遲法定退休年齡。發展多層次、多支柱養老保險體系。

            延遲退休提出來已有多年,此次提出“十四五”期間要實施漸進式延遲法定退休年齡,將來應該還會出臺提前退休和延遲退休相對應的政策。這同時引發了市民對退休養老問題的關注。

            民政部數據預測,“十四五”期間,全國老年人口將突破3億,我國將進入急速老齡化階段。珠江人壽專家建議,應對延遲退休,商業養老保險要買需趁早。

            現在的個人養老保障基本由三部分構成:社會基本養老保險、企業養老年金和個人養老儲備金。個人養老儲備金即個人購買的保險、基金等。這其中,相比基金投資的高風險,商業養老保險具備收入穩定和風險較小的核心優勢。延遲退休一旦實施,這也意味著不少市民領取退休金的時間也將順延。“大多數人的職場生涯不超過55歲,與65歲領取社保有10年差距。如果還不希望自己的生活水準受影響,這就需要有商業養老險做補充。”保險業內人士介紹說。

            那么,商業養老保險買多少合適呢?珠江人壽保險專家建議,根據退休后資金需求,減去退休后可獲得的收入,即可得出養老資金缺口,確定商業保險金在填補這個缺口中占到多少比例,就可推算出每月或每年需領取多少商業養老保險金,也就能找到對應的保額了。另外,在購買養老保險時保費支出應合理,年交保費按照個人或家庭年收入10%-15%為宜。其實,每個人都應未雨綢繆及早籌劃養老,在社會基本養老保險之外,應盡早為自己購買一份商業養老保險,才能規劃一個有品質的老年生活。

            為父母規劃養老保障首要以穩健為主,選擇年金保險是一種低風險、可中長期增值的理財方式。比如珠江人壽近期推出的珠江永鑫年年保險產品組合計劃,由珠江永鑫年年年金保險(以下稱“永鑫年年”)及珠江智勝寶終身壽險(萬能型)(以下簡稱“智勝寶”)組成,最高投保年齡可達70周歲,該保險產品在有效控制風險的前提下,為客戶提供安全的年金保險保障,很適合為老年生活做規劃。

            例如50歲的朱先生,想為自己投保珠江永鑫年年保險產品組合計劃,選擇永鑫年年基本保險金額51,922.80元,5年交,年交保費6萬元;搭配智勝寶,選擇一次性交費1,000元,首期保險費合計6.1萬元,5年累計交費30.1萬元。在他55、56歲每年可領取特別生存保險金6萬元,在57-60歲期間,每年可領取生存保險金51,922.8元,朱先生可選擇將特別生存保險金、生存保險金全部轉入智勝寶萬能賬戶中實現二次增值,智勝寶保障終身,朱先生70歲時,智勝寶萬能賬戶按照低、中、高三檔假設結算利率,低檔488,194.53元,中檔596,323.57元,高檔726,246.97元,可根據需要申請賬戶價值部分領取(智勝寶為萬能保險,結算利率超過最低保證利率的部分是不確定的)。

            此外,珠江人壽專家強調,養老規劃的前提在于生命的延續,在購買商業養老保險之前,購買充足的意外險、醫療險及健康險,對自身進行全面保障,非常必要。

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