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          銀行、保險、科技公司論道 數字金融加速的機遇與挑戰

          21世紀經濟報道

            11月11日下午,由21世紀經濟報道、天津銀行聯合主辦的“第十五屆21世紀亞洲金融年會”金融科技主題論壇在北京召開。

            數字技術已經滲透到了金融業的各個領域,包括支付網點、投顧、融資等。新冠肺炎疫情發生以后,數字化在放貸、改善金融服務等方面進一步迅速推廣進入加速度發展模式。

            在“數字金融加速的機遇與挑戰”主題討論環節,泰康保險集團首席科技創新官楊一辰、眾誠保險公司副總裁屈海文、同盾科技副總裁余旭鑫、歡太數科副總裁李森林、浙商銀行區塊鏈技術應用研究院院長助理臧鋮分享了不同觀點。

            銀行、保險數字化轉型趨勢分化

            浙商銀行區塊鏈技術應用研究院院長助理臧鋮博士表示,數字金融帶給銀行機遇,能夠利用數字技術快速向線上化、非接觸、平臺化業務和服務轉變,同時銀行也面臨業務上需進一步觸達客戶、技術上需強化自主可控和持續創新能力的挑戰。

            臧鋮說,“隨著商業場景向線上遷移,特別在零售端,銀行要用新的辦法去拓展,沖破橫亙在銀行和客戶之間的互聯網平臺隔斷;在企業端,銀行仍然存在很大的空間和機遇,畢竟相對互聯網平臺,銀行在對公服務方面有著深厚的基礎和底蘊。”

            臧鋮認為,在技術方面,銀行發力自主可控,對于傳統供應商來說可能會有一定壓力。未來銀行去購買成套的、通用的業務操作型產品會越來越少,銀行技術引進會下沉,更偏向基礎性技術產品,同時銀行還會將自身成熟的應用產品和基礎型產品對外輸出。

            保險行業在數字化方面面臨的轉型動力與壓力是否相較于銀行業較小?

            在泰康保險集團首席科技創新官楊一辰看來,是,也不是。他認為金融科技的熱潮已過,現已成為常態。壽險是根植于商業本質的問題,它不是簡單的科技能顛覆的問題。壽險買的是承諾,根本問題不在于在線上還是線下銷售,而是把虛擬的承諾變成服務。所以壽險行業先要徹底顛覆長久以來的壽險商業模式,在這之后才考慮科技驅動。

            楊一辰稱,現在要解決雙輪驅動的問題,包括科技治理、人才獲取、生態建設、資源配置等問題。如果不做存量結構改革,一味加預算,將影響整個企業的效率。

            泰康的數字化轉型路徑是形成長壽閉環和與健康閉環的產業互聯網。

            眾誠保險副總裁屈海文表示,作為廣汽集團控股的專業車險公司,眾誠還是小型保險公司,人力資源有限,加上資本金較低,在數字化轉型的投入方面有壓力,只能找個重點突破口,形成核心競爭力。

            眾誠目前重點投入在車聯網方面,自動采集相關數據,減少人工的干預,實現自動理賠,以及風險和費率的準確匹配。這樣既能提高效率,也能降低賠付的成本。

            “有了新的科技,可以開發出更好的產品。比如,利用汽車預裝的OBD設備,能采集客戶用車習慣,駕乘習慣良好可低價購買相應產品。風險較高可以及時提示風險。”屈海文表示,互聯網銷售方便了客戶購買,產險線上化是行業趨勢,數字化以后,客戶體驗提升。同時,行業數據打通也能降低欺詐成本,有助于產品加速創新,開發長尾市場。但如何平衡好效率和風險是挑戰,有時效率越高自動化程度越高,意味著風險越大。

            金融機構數字化要進入決策數字化階段

            同盾科技副總裁余旭鑫表示,要將數字化拆為兩部分,前面叫流程信息化或流程數字化,后面叫決策數字化或決策自動化。中小銀行在數字化加速過程里,很多是從0到1,現在更多是要推進從1到2。

            余旭鑫看來,數字化也給科技公司帶來挑戰,比如大數據智能決策,如何從海量數據里找到對決策最有價值的數據,并把規律提煉出來是一大難題,還有對數據的使用如何做到合規,如何避免數據被濫用或違規獲取等。

            “要充分挖掘大數據的價值就必須先做各類數據的分析建模工作,必須有數據樣本。”余旭鑫建議,監管部門可出臺鼓勵性措施,鼓勵科技公司在合規前提下獲得并使用數據樣本進行模型等決策工具的研究和開發。

            余旭鑫認為,短期而言,疫情首先影響到金融機構的業務拓展計劃,從而對他們與科技公司的合作造成沖擊,但疫情同時讓用戶更強烈追求無接觸式金融服務,越來越多人進一步遠離銀行柜臺,轉向在線的無營業網點式的金融服務。無論是數字化決策,還是智能決策,都會因為人們生活習慣與行為習慣改變而迎來新的發展機遇。

            “當然,疫情還帶來金融機構短暫的信貸壞賬上升,這也給科技公司如何提升數字化智能風控賦能能力帶來考驗。” 余旭鑫說。

            金融科技助力產業數字化轉型

            歡太數科副總裁李森林表示,歡太數科深耕手機+loT產業數字化建設,正在整合OPPO等手機品牌官方合作伙伴產業上下游的資源,助力核心產業實現產業數字化。

            涉及倉儲、原料、供貨、經銷、制造等環節的企業成百上千,而這些企業有包括保險、信貸周轉等金融需求,但科技公司或金融公司未必能夠很好地為其提供服務。因此挖掘一些手機官方合作伙伴背后的場景、生態,匹配并滿足其金融需求是歡太數科的機遇。

            李森林認為,如今幫助產業鏈中企業迅速實現包括標準化在內的數字化轉型與升級是公司面臨的挑戰。

            今年金融科技發展的趨勢,李森林認為“產業生態+產業場景+金融科技”是未來可能的一個方向。李森林稱,結合歡太數科目前的場景與數字化轉型,以包括圍繞產業上下游小微企業的數字化,是公司未來的重點與方向點。

            “我們已經為OPPO等手機官方合作伙伴推出手機錢包、手機移動支付功能,基于NFC一系列的智慧出行等方式服務手機用戶,同時通過金融科技能力輸出,助力包括核心企業上游的供應商、下游經銷商的產業鏈等整個產業更健康運作。”李森林說。

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