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          人身保險醞釀新規:對銷售人員分級、對產品分級,強調銷售適當性管理

          證券時報

            證券時報記者 鄧雄鷹 劉敬元

            銀保監會擬定的《人身保險銷售管理辦法(征求意見稿)》正向業內征求意見。意見稿注重對銷售人員和產品的分級,對銷售人員差異化授權,并要求保險機構應當建立產品銷售適當性管理制度,保險公司應建立投保人保險需求與風險承受能力評估制度。

            擬對銷售人員分級管理、誠信管理

            意見稿提及人身險保險銷售人員分級管理、誠信管理。

            保險機構應建立實施銷售人員分級管理制度,對銷售人員進行分級管理。保險機構可按照銷售人員教育背景、從業年限、考核情況、業務品質、培訓及測試情況、誠信評價結果等進行分級,級別體系應不少于四級,一級為最低級別。銷售人員應在分級管理體系內從低到高逐級晉升,新錄用上崗銷售人員首次定級應為一級。

            銷售人員誠信管理方面,意見稿規定,保險機構應建立實施銷售人員誠信評價管理制度。誠信評價內容應至少包括銷售人員品質管理情況、受到公司獎勵處罰情況、所銷售保單品質管理情況、涉訪涉訴情況、受到監管處罰和公司內部追責情況、參與涉刑案件情況。

            銷售人員誠信評價標準和方式由保險行業協會根據國家有關規定統一制定,保險機構應按要求定期開展銷售人員誠信評價。保險中介機構應與合作保險公司建立信息溝通機制,共同對中介機構銷售人員誠信狀況進行全面、充分評價。

            應評估客戶保險需求與風險承受能力

            意見稿還規定,保險機構應當建立產品銷售適當性管理制度,建立產品分級標準,明確產品分級與銷售人員等級的對應關系,產品分級與投保人保險需求及風險承受能力測評結果的對應關系,確保保險產品與銷售人員、目標客戶相匹配。

            對保險產品分級方面,保險公司應當根據產品復雜程度、風險水平、繳費負擔等指標,將產品級別劃分為一至四級。

            保險機構應建立實施銷售人員差異化授權銷售管理制度,根據銷售人員分級結果及保險產品分級結果,對銷售人員可銷售產品進行差異化授權,逐人建立產品授權目錄。保險機構產品授權范圍應與銷售人員級別相匹配,隨著銷售人員級別晉升逐步擴大授權產品范圍。

            同時,保險公司應建立投保人保險需求與風險承受能力評估制度。除投保團體險外,客戶購買長期人身保險產品的,保險機構應當在客戶每次投保前開展投保人保險需求分析與風險承受能力評估,保證產品風險水平與客戶風險承受能力匹配,產品繳費負擔水平、客戶所選的保險金額及繳費年限與客戶繳費能力匹配。

            保險公司應明確保險需求和風險承受能力評估標準,建立確保產品類型及復雜程度與客戶的保險需求匹配,客戶需求分析與風險承受能力評估應當至少包括以下內容:

            一是根據客戶年齡、健康狀況、家庭情況、現有保障情況、保險認知、教育學歷、此前購買保險產品經驗等分析客戶保險需求,包括適合的產品類型以及相適應的產品復雜程度;

            二是根據客戶風險偏好、損失承受程度等評估客戶風險承受能力;

            三是根據客戶職業、財務狀況等評估客戶持續繳費能力。原則上人身保險總體繳費水平不超過客戶年收入的30%。

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